A taxa de juros que não aparece na proposta
Quando uma loja ou banco oferece um bem parcelado, quase sempre o destaque é o valor da parcela — raramente a taxa de juros. E são coisas diferentes: uma parcela que cabe no bolso pode esconder uma taxa muito alta, porque basta esticar o prazo para a parcela encolher enquanto os juros crescem.
A conta que revela isso é a taxa de juros embutida: dado o preço à vista, o número de parcelas e o valor de cada uma, existe uma única taxa mensal que explica esses números. É ela que esta calculadora encontra.
Como usar a calculadora
A calculadora tem dois modos, dependendo do que você já sabe:
- Descobrir os juros — use quando você já recebeu uma proposta. Informe o preço à vista, em quantas vezes e quanto é cada parcela. O resultado é a taxa que está embutida na oferta.
- Simular a parcela — use quando você sabe a taxa e quer descobrir quanto vai pagar por mês. Informe o valor, o prazo e a taxa mensal.
Os cálculos acontecem no seu navegador enquanto você digita. Nada é enviado, salvo ou compartilhado.
Como ler o resultado
- Taxa ao mês e ao ano — a taxa mensal parece pequena, mas juros compostos fazem o valor anual ser bem maior do que doze vezes a mensal. 2% ao mês viram cerca de 27% ao ano, não 24%.
- Total pago — a soma de todas as parcelas. É o quanto o bem custa de verdade no parcelamento.
- Total de juros — a diferença entre o total pago e o preço à vista. É o que você paga só pelo parcelamento.
- A mais que à vista — quanto por cento o parcelamento custa acima do preço à vista. É o número mais direto para decidir se vale a pena.
O que é a Tabela Price
Tabela Price é o sistema em que todas as parcelas têm o mesmo valor do começo ao fim. É o formato mais comum em financiamento de veículo, crédito pessoal e compra parcelada no carnê.
Dentro de cada parcela existem duas partes: juros e amortização. No início a maior fatia é juros, porque a dívida ainda é grande. Conforme você paga, a dívida cai, a fatia de juros diminui e a de amortização aumenta — mesmo com a parcela sempre igual. Por isso quitar um financiamento no começo desconta menos do que muita gente espera.
O outro sistema comum é o SAC, usado principalmente em financiamento imobiliário, em que a amortização é fixa e as parcelas começam mais altas e vão diminuindo. Esta calculadora usa a Tabela Price.
Perguntas frequentes
Uma taxa de 2% ao mês é alta?
Depende do tipo de crédito. Financiamento de veículo com entrada costuma ficar bem abaixo de crédito pessoal sem garantia, e cheque especial e rotativo do cartão são muito mais caros que ambos. O melhor parâmetro é comparar a mesma modalidade em bancos diferentes — e o Banco Central publica as taxas médias praticadas por instituição.
Por que o valor anual é tão maior que a taxa mensal vezes doze?
Porque os juros incidem sobre o saldo devedor, que inclui os juros anteriores. Esse acúmulo é o que chamamos de juros compostos, e é o motivo de a taxa anual ser sempre maior que a mensal multiplicada por doze.
A calculadora considera IOF, seguro e tarifas?
Não. Ela calcula a taxa que explica exatamente os números que você informou. Contratos costumam incluir IOF, seguro prestamista e tarifa de cadastro, que fazem o custo real subir. O número que reúne tudo isso é o CET (Custo Efetivo Total), que o banco é obrigado a informar antes da contratação — vale sempre pedir.
Vale mais a pena parcelar ou pagar à vista?
Compare a taxa embutida com o rendimento do seu dinheiro. Se o parcelamento cobra 2% ao mês e sua aplicação rende menos que isso, pagar à vista sai mais barato. Se a loja parcela sem juros, o dinheiro rende enquanto você paga — mas confirme se o preço à vista tem desconto, porque nesse caso o "sem juros" pode ser só um desconto disfarçado.
Os meus dados ficam salvos?
Não. Os valores que você digita ficam apenas no seu navegador e desaparecem quando você fecha a página.